我跟伢买的是每年6000的，也是这个险种，都买第三年了。

万能险是一种需要每月扣除一定保障成本的保险（合同里可以查到保障成本），年纪越大，保障成本越高，到后期每年甚至高达好几千元，等把里面的钱扣完之后，合同自动终止。 因为前年龄小的保障成本比较低，所以给孩子买的话，前期的收益还是可以的，可以给孩子用做教育金或者婚嫁金，等孩子上学或者结婚的时候把所有钱取出来（即退保），因此，如果给孩子买了万能险，建议给孩子补充上大病和医疗保险。 如果是四五十岁的人，由于保障成本太高，不建议购买万能险。

一，智能星保险是平安人寿出了一款针对少儿的万能险 二，万能险特点万能险是一款“寿险”。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证的资产。它是一种理想的“风险准备金”存储方式。 三，产品优点灵活，保费可变，保额可变，保障期限可变；客户可以根据实际情况的变化，随时调整以上内容，非常适合理财人士按需调整保险计划的内容。 四，产品缺点因为太灵活，所以操作比较复杂，一般的消费者很难完全掌握万能险的操作方法，兼顾保障和投资运作需要消费者精准的操作。万能险是自然费率，年龄越高，保证成本越高也是不容忽视的一点，相较于恒定费率需要特别注意。

您提的这款保险产品的市场知名度非常高。首先我们先来了解一下平安智慧星教育金保险计划的保障责任。 （图1） 从该产品的保障计划的保障责任可以看出，其涵盖责任可以用“非常多”来形容，既满足了宝爸宝妈对宝宝的保障需求，同时还兼具教育金储备和投资理财功能。这样一份保险需要多少保费？

我们以刚满30天的孩子作为案例进行详细演示

每年缴纳保费7000元，共缴纳15年，详细保单现金价值如图 （图2） 保单的现金价值关系到很多情况的发生，所以大家要仔细了解下。这里简单解释一下上图含义（以被保险人18岁时发生以下事项举例) 第一种情况：退保 若被保险人在18岁退保，则可退回的保费为18岁对应蓝的标记部分现金价值，根据保险公司实际投资利率水平低、中、高获得相应保单价值，三列分别为投资利率假设1.75%、4.5%、6%下的保单价值，保单价值分别为74409、109986、134737，此时退保年龄为18岁，已经领取了4年的教育金（分别为5000、5000、5000、15000），总体获得的回报应加上教育金返还部分。 第二种情况：身故 若被保险人在18岁死亡，则受益人可获得相应年粉色标记部分现金价值，根据保险公司实际投资利率水平低、中、高获得相应保单价值，三列分别为投资利率假设1.75%、4.5%、6%下的保单价值，保单价值分别为174409、209986、234737，此时退保年龄为18岁，已经领取了4年的教育金，总体获得的回报应加上教育金返还部分。 第三种情况：重疾 若被保险人在18岁发生重疾，则受益人可提前额外获得绿色标记部分现金价值，该部分现金价值不受利率影响。此时保单依然有效，剩余保单现金价值依然存在，任意时刻退保都可获得相应年龄下的保单现金价值。 第四种情况：意外伤害 若被保险人在18岁发生意外伤害，前往医院医疗花费在1万元以内的可向保险公司报销。此时保单依然有效，剩余保单现金价值依然存在，任意时刻退保都可获得相应年龄下的保单现金价值。 如果未发生以上任何一项保险责任，则被保险人可以在选择在任意时刻退保获得保单价值或继续持有保单，继续持有保单。 一旦发生上述任何一项责任，均按以上方式处理。 接下来我们来做一个保障替换测试（即用其他保险替代该保障方案的所有保障功能，再将富余的资金用于投资理财进行比较。） （图3） 先将年交保费按照合理的市场假定利率转换为趸交总保费，可知总投资成本为83566元。 通过寻找当前市面上性价比较高的保险产品，计算被保险人各年龄段的保费成本，最终得到初始用于投资成本。 （依据平安智慧星教育金保险计划的保障责任，选取性价比高的几款保险产品，通过折算的方式计算出初始投资成本） （图4） 下图为在保险公司实际投资水平达到1.75%、4.5%、6%的投资水平时，若用当前市面上性价比高的保险产品替代保障部分，则可获得的真实收益率水平。可以清楚的看到，当保险公司真实投资收益率水平为4.5%时，可获得综合投资收益率为3.5%左右。 为什么会出现此种现象呢!答案是，该保障方案当中的保障功能部分定价过高。结合今年整体的利率水平及宏观经济形势，截止目前保险公司的综合投资收益率也还不到5%，此次理财比较我们选取保险公司的实际投资水平为4.5%。 （图5） 当我们将表4中的初始投资成本投资于以下四种理财方式，我们再来看看收益。 其中首列为将初始投资成本按照相应的投资利率投资到相应年龄的现金价值，超额收益为该种投资理财方式相对于平安智慧星教育金计划下投资水平为4.5%时的超额回报。 从这四种投资方式中，我们可以看到，获得以上保障方案的同时，我们轻松的超越了平安智慧星保障方案的投资水平。 自己属于哪类投资者可对号入座，在这里我需要强调一点，别小看我们第一种投资方式貌似很傻瓜，但是优势也是非常明显的，即资金可以随存随取，基本上属于活期存款的形式，变现方式极其灵活，然而牺牲的就是相对其他投资风格下的高收益。 但是即便是傻瓜式投资似乎也秒杀平安智慧星保障计划好几条街。 结论：我们完全可以利用保障产品+投资理财的方式替换掉所谓的教育金综合保障计划。 想了解更多保险知识，欢迎下载【智能保险师】APP，与精算师在线聊保险。